Как досрочно погасить и закрыть кредит

Статья 11 353-ФЗ даёт заёмщику право отказаться от получения кредита полностью или частично до его предоставления в предусмотренном законом порядке. После выдачи в течение 14 календарных дней можно вернуть всю сумму обычного потребительского кредита или её часть без предварительного уведомления с процентами за фактическое пользование. Для целевого кредита в течение 30 календарных дней допускается полный или частичный возврат без такого уведомления. Далее действует уведомление не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает меньший срок. Частичное погашение договор может связать с очередным платёжным днём в пределах установленного законом срока.

Убедитесь, какие нормы применимы к ипотечному договору: 353-ФЗ в целом исключает ипотеку, кроме прямо распространённых положений, а ст. 11 ч. 7.3 распространяет именно части 4–7.2 на личный кредит с ипотекой. Поэтому 14/30-дневные окна из частей 2–3 нельзя автоматически перенести на ипотеку по этой отсылке. Для частного займа действует ст. 810 ГК, описанная в Заём между гражданами: как доказать выдачу, вернуть деньги и возразить против чужого расчёта.

В течение пяти календарных дней после уведомления кредитор должен рассчитать основной долг и проценты за фактический срок и предоставить информацию; расчёт на день уведомления не отменяет изменения суммы к будущей дате платежа. Запросите также сумму на планируемую дату закрытия, счёт и время приёма. Погашать можно собственными средствами или переводом нового банка, если соблюдены реквизиты и необходимые распоряжения.

При частичном погашении требуйте обновлённый график и, когда требуется, уточнённую ПСК. Сокращение срока и уменьшение платежа экономически различаются: условия выбора проверяются по договору, нельзя обещать безусловное право на любой вариант графика.

Статья 11 ч. 7.1 регулирует ситуацию, когда в обозначенный срок перечислено меньше заявленного: кредитор учитывает поступившую сумму как частичное досрочное погашение и в течение трёх рабочих дней сообщает текущую задолженность. Однако ч. 7.2 разрешает договором предусмотреть получение согласия заёмщика на такой зачёт и порядок действий при отсутствии согласия. Поэтому отдельно проверьте это условие и ответ заёмщика; автоматический зачёт без анализа договора не обещается. Оставлять всю сумму без движения и продолжать начислять проценты на весь прежний долг без оценки распоряжений клиента нельзя.

В п. 15 Обзора ВС от 23.10.2024 разобрано рефинансирование: перевод задержался, за два дня долг вырос, прежний банк оставил перечисленное на счёте вместо погашения. ВС потребовал оценить назначение платежа, совокупность действий заёмщика, срок предупреждения и добросовестность банков. Это не правило о немедленном закрытии всякого кредита при любом поступлении. Подробно: Нехватка суммы при рефинансировании и изменение тарифа: п. 14–15 Обзора ВС 2024.

Если списание не произошло, сразу направьте претензию с датами заявления, получения денег и установленного дня погашения, попросите перерасчёт и выписку по ссудному обязательству. Для убытков из-за задержки нового банка необходимо установить его нарушение, причинную связь и размер, а не автоматически переложить на него всю стоимость двух кредитов.

Перед заключением нового договора сравните общую оставшуюся стоимость старого и полную стоимость нового: срок, ставку, разовые услуги, страхование, оформление залога, плату посреднику и время двойного начисления. Уменьшение ежемесячного платежа при сильном увеличении срока не обязательно означает экономию. Уточните последствие непредставления справки о закрытии прежнего кредита: повышенная ставка по новому договору может зависеть от этого условия и его законности.

После перечисления денег получите:

1. подтверждение зачёта платежа в старый долг и справку об отсутствии задолженности либо точный остаток; 2. подтверждение прекращения платных услуг и ненужного счёта/карты, если их закрываете: нулевой долг не равен закрытому счёту; 3. документы о прекращении залога и необходимые регистрационные действия; замена кредитора сама по себе не снимает обеспечение; 4. обновлённую кредитную историю после передачи сведений, а при ошибке — исправление по Ошибочная кредитная история: получить отчёт, оспорить запись и добиться исправления.

Возврат страховой премии вследствие полного досрочного исполнения исследуется по специальным условиям ст. 11 ч. 10–14, включая дату договора, связь страхования с кредитом и отсутствие страхового события. Банковская плата за присоединение к программе имеет отдельную правовую природу: Подписка, пакет услуг, гарантия и страховка при кредите: кому заявлять отказ и что возвращается. Даже положительное решение о возврате услуги не заменяет подтверждения погашения займа.