Кредитные каникулы при падении дохода

Постоянный механизм действует с 01.01.2024, в том числе для договоров, заключённых раньше (348-ФЗ, ст. 4). Он рассчитан на потребительский кредит/заём профессионального кредитора. Частная расписка и предпринимательский заём автоматически под него не подпадают.

Проверяйте одновременно:

1. Первоначально предоставленная сумма не превышает лимит. До специального установления Правительством применяются размеры из ст. 4 348-ФЗ: 1,6 млн рублей по обязательству с залогом автотранспортного средства; 450 тыс. для остальных; по лимитному кредиту — 150 тыс., причём берут меньший из лимита выдачи и лимита задолженности. Уменьшившийся остаток не заменяет исходную сумму. Для валютного договора используется предусмотренная законом дата курса. 2. Имеется одно из двух законных оснований: падение дохода либо совокупность обстоятельств чрезвычайной ситуации. 3. По данному обязательству не использован препятствующий повторному обращению льготный период по ст. 6.1-2 или ст. 6 106-ФЗ. Кредитор и уступка могут меняться, история льгот сохраняется. Основания «доход» и «ЧС» допускают отдельное использование: прежнее обращение по одному из них само по себе не закрывает другое. Прежние каникулы по 377-ФЗ не считаются нарушением этого условия, но одновременно действующий период по 377-ФЗ препятствует текущему обычному механизму. 4. Нет перечисленных в ч. 1 п. 5 судебных/банкротных препятствий: вступившего в силу акта о соответствующем взыскании/расторжении/залоге либо мировом соглашении, введённой судебной процедуры банкротства и предусмотренной законом записи в ЕФРСБ. 5. На день получения требования кредитором ещё не предъявлен исполнительный документ или требование поручителю и не обращено взыскание на залог (ч. 1 п. 6).

Сам факт просрочки не исключает право. Уже предъявленное требование поручителю — самостоятельный существенный факт; одной справки о падении дохода недостаточно. Если иск только предъявлен, это ещё не тождественно вступившему в силу решению: сообщите суду о заявленных каникулах и представьте доказательства. Закон содержит специальные последствия мирового соглашения/банкротства для прекращения периода (ч. 28).

По доходу сравнивают среднемесячный доход за два месяца перед месяцем обращения со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев перед этим месяцем. Падение должно быть более 30%, а не ровно 30. При нескольких заёмщиках учитывается совокупный доход. Например, обращение в сентябре 2026: периоды июль–август 2026 и сентябрь 2025–август 2026. При среднем 12 месячном доходе 80 тыс. и среднем за два месяца 55 тыс. снижение=(80−55)/80×100%=31,25%; числовое условие соблюдено, но остальные условия права всё равно проверяются.

Часть 10 перечисляет подтверждения: справки о доходах и удержанном налоге, о доходах НПД, соответствующие книги учёта ИП по режимам. Если использовалось несколько режимов, нужны документы по каждому. Для пенсионера сама пенсия не препятствие, но документирование всех доходов должно соответствовать норме; вопросы конкретного нестандартного источника дохода уточняют по предусмотренным документам, а не только выпиской о «нулевом остатке».

Для ЧС нужны проживание в жилом помещении в зоне ЧС, нарушение условий жизнедеятельности и утрата имущества; факты подтверждает уполномоченный орган местного самоуправления. Обратиться надо в течение 60 дней со дня установления соответствующих фактов. Не всякий бытовой пожар либо болезнь является именно этим основанием.

Заявление подают способом из договора, заказным письмом с уведомлением либо под расписку. Указывают договор, основание, выбранную длительность до шести месяцев и начало. Начало можно поставить максимум на месяц до обращения, а для кредитной карты — не раньше направления требования. Если параметры не выбраны, закон определяет шестимесячный период с даты направления.

Подтверждающие документы прилагаются сразу. Если чужое имущество в залоге, необходимо согласие залогодателя; при поручительстве — согласие поручителя на изменение срока и объёма ответственности. Любой солидарный заёмщик вправе подать требование без согласия остальных заёмщиков, но это не отменяет специальных согласий обеспечителей (ч. 3–5,29).

Кредитор рассматривает требование и сообщает решение в срок не более пяти рабочих дней; отказ должен содержать причину. Требовать документы вне предусмотренного перечня он не вправе. Если в течение десяти рабочих дней после направления не получено предусмотренного уведомления об удовлетворении или отказе, период считается установленным по ч. 15. Сохраните доказательство содержания и отправления: молчание неизвестного адресата по неотправленному черновику последствий не создаёт. Если обнаружилась неполнота документов, её нужно устранить; спор о праве нельзя решать простым прекращением платежей без фиксации основания.

Со дня получения кредитором требования и до конца периода либо уведомления об отказе запрещены предусмотренные ч. 17 действия: досрочное требование, расторжение по требованию кредитора, обращение взыскания на залог, требование поручителю, предъявление исполнительного документа. При нарушении предъявите требование устранить конкретное действие, сообщите суду/исполняющему органу и при необходимости просите процессуальную защиту.

Неустойка за период каникул не начисляется. На текущий основной долг на начало периода, за исключением уже просроченного основного долга, начисляются договорные проценты по ч. 22; прежние суммы фиксируются в установленном порядке. Эти проценты уплачиваются после платежей по продлённому графику. Срок кредита продлевается не менее чем на длительность периода. После окончания кредитор должен направить новый график не позднее пяти дней.

Для карты проценты периода погашаются равными платежами каждые 30 дней в течение 720 дней после окончания; доступный лимит по умолчанию уменьшается на зафиксированное процентное обязательство. После установления льготного периода исполнение обязательства кредитора по дальнейшему предоставлению денег приостанавливается на весь льготный период (ч. 21 ст. 6.1-2). Каникулы не являются бесплатным продлением и не удаляют прежнюю достоверную просрочку из кредитной истории.

Можно досрочно прекратить период уведомлением; новый график направляется не позднее пяти рабочих дней. Платить добровольно без прекращения можно в пределах суммы платежей, пришедшихся по прежнему графику на период: при превышении закон предусматривает прекращение и направление уточнённого графика в течение трёх рабочих дней. Сохраните обозначенную банком максимальную сумму из уведомления.