Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Закон №298-ФЗ от 08.08.2024 ввёл статью 213.10-1, действующую с 08.09.2024. Она применяется к новым делам, а к ранее возбужденным — если соответствующее помещение к дате вступления изменения ещё не реализовано. Можно урегулировать требование ипотечного кредитора отдельно от остальных долгов, сохранив единственное пригодное жильё гражданина и совместно проживающей семьи. Соглашение возможно на стадии судебного дела, но не ранее истечения срока из пункта 2 статьи 213.8. Закон №298-ФЗ, статьи 1–2.

Решение со стороны должника принимает сам гражданин. Несогласие финансового управляющего не является самостоятельным основанием отказать в утверждении; согласие остальных незалоговых кредиторов не требуется. Если есть последующая ипотека, участвуют все ипотечные кредиторы, включённые в реестр. Третье лицо вправе принять предусмотренные соглашением обязанности. Однако соглашение должно пройти судебную проверку: название «отдельное» не освобождает его от соблюдения прав других участников. Закон №127-ФЗ, статья 213.10-1 пункты 1–3.

После утверждения жильё и участок под ним не реализуются в деле; ипотечное требование исключается из реестра, но долг и ипотека сохраняются. Оплата производится предусмотренными законом источниками: третьим лицом, защищёнными доходами должника при соблюдении условий либо доходами после завершения процедур. Нельзя направлять банку обычную конкурсную массу в обход остальных кредиторов. Возникающий эффект — сохранение договора и предмета обеспечения, а не списание ипотечного кредита.

Обзор ВС, пункт 14, требует раскрыть конкретный источник. Для родственника нужны его обязательство, доход, существующие расходы и доказательства фактических платежей. Для защищённых средств должника — законное основание исключения и бюджет, показывающий, что семье остаётся необходимое содержание. В обзоре есть пример преодоления экономически необоснованного отказа банка при стабильной оплате поручителем, с применением пункта 4 статьи 213.17. Поэтому отказ банка не всегда завершает анализ, но судебное преодоление требует доказанной исполнимости, а не одной ссылки на желание сохранить квартиру. ВС, Обзор, пункты 14–15.

• Есть ли устойчивый источник платежей?
  Пока не знаю
• Есть ли просрочка по ипотеке?
  Пока не знаю
• Есть ли требования первой или второй очереди, которым не хватает другого имущества?
  Пока не знаю
• Чем уже можно подтвердить эти обстоятельства?
  Пока не знаю

Эти ответы не подтверждены. Первый разговор можно начать с доступных документов и описания ситуации.

1. 01 · Вы сами

   Зафиксировать факты и документы

   Начните с доступных документов: ипотечный договор, остаток и просрочка, доход плательщика и бюджет семьи.

   Что получитеПроверяемая исходная картина без скрытых пробелов.

2. 02 · Юрист

   Выбрать надлежащее действие

   При подтверждённом источнике платежей согласуйте проект с ипотечным кредитором, проверьте права первой и второй очереди и представьте соглашение суду. До подтверждения финансирования оценивайте исполнимость, а не обещайте сохранение квартиры.

   Что получитеОбоснованная позиция, надлежащий адресат и применимый срок.

3. 03 · Вы сами

   Проверить основание выбранного варианта

   Начните с доступных документов: ипотечный договор, остаток и просрочка, доход плательщика и бюджет семьи.

   Что получитеФакты и подтверждения для предметного обсуждения: Подготовить исполнимое отдельное соглашение без изъятия денег у других кредиторов.

4. 04 · Вы сами

   Есть ли просрочка по ипотеке?

   Оставьте это обстоятельство открытым; выясните его по документам и не подменяйте отрицательным ответом.

   Что получитеУточнённое обстоятельство: Пока не знаю.

5. 05 · Вы сами

   Есть ли требования первой или второй очереди, которым не хватает другого имущества?

   Оставьте это обстоятельство открытым; выясните его по документам и не подменяйте отрицательным ответом.

   Что получитеУточнённое обстоятельство: Пока не знаю.

6. 06 · Вы сами

   Чем уже можно подтвердить эти обстоятельства?

   Оставьте это обстоятельство открытым; выясните его по документам и не подменяйте отрицательным ответом.

   Что получитеУточнённое обстоятельство: Пока не знаю.

• Есть ли устойчивый источник платежей?
  Пока не знаю
• Есть ли просрочка по ипотеке?
  Пока не знаю
• Есть ли требования первой или второй очереди, которым не хватает другого имущества?
  Пока не знаю
• Чем уже можно подтвердить эти обстоятельства?
  Пока не знаю

• Отдельное соглашение по статье 213.10-1 сохраняет ипотечный долг и не прекращает остальное дело о банкротстве.
• Ответ основан на сообщённых вами условиях. Документы, точные даты и спорные обстоятельства могут изменить вывод; право на освобождение по каждому долгу устанавливается отдельно.