Как проверить расчёт долга

Разбейте требование на основной долг, проценты за пользование, неустойку, платные услуги и судебные/исполнительные расходы. Для каждой строки нужны основание, ставка или цена, база, период, дата возникновения и уже зачтённые платежи. Сравнивайте выписку по счёту и историю исполнения самого кредита: нахождение денег на счёте не всегда означает их зачёт в досрочное погашение.

ПСК по ст. 6 353-ФЗ учитывает установленные законом платежи заёмщика, в том числе обусловливающие выдачу либо влияющие на условия кредита дополнительные платежи третьим лицам. С 21.01.2024 действует расширенная конструкция, внесённая 359-ФЗ. Для старых договоров переход проверяется отдельно; закон содержит условия применения к изменениям договора, увеличивающим ставку, меняющим категорию кредита или связанным с новыми дополнительными платежами. ПСК указывается на первой странице в установленном формате, но корректная цифра ПСК не легализует навязанную или неоказанную услугу.

По общей конструкции ч. 11 ст. 6 при заключении ПСК не должна превышать меньшую из величин: 292% годовых либо среднерыночное значение для соответствующей категории, увеличенное на одну треть. Проверяется именно категория и квартал выдачи, а также временное решение Банка России о неприменении ограничения, если оно существовало для этого периода. Таблица среднерыночных значений за конкретный квартал не заменяется ключевой ставкой. В этом блоке не произведён расчёт ПСК конкретного договора и не подтверждён индивидуальный квартальный предел: для такого вывода надо сохранить применимую таблицу ЦБ и данные всех денежных потоков.

По ст. 5 ч. 20 в редакции 607-ФЗ новая последовательность: просроченные проценты, просроченный основной долг, проценты текущего периода, основной долг текущего периода, неустойка, иные предусмотренные платежи. Частью 20.1 запрещено менять эту последовательность соглашением. Переходное правило 607-ФЗ связывает её с договорами, заключёнными после дня вступления закона в силу 01.07.2024. В предыдущей конструкции неустойка стояла раньше текущих платежей. Для пограничной даты 01.07.2024 необходимо буквально проверить формулу «после дня» и дату заключения; в расчёте не следует без объяснения объединять эту дату с более поздними договорами.

Для частного займа используется общая ст. 319 ГК и применимые специальные правила; последовательность 353-ФЗ к нему автоматически не относится. Уступка долга не создаёт нового основного долга, не перезапускает предел начислений и не отменяет произведённые платежи.

Запросите полный расчёт с датами и ставками, а не только справку об остатке. Постройте альтернативную таблицу по периодам изменения ставки и платежам. Укажите конкретную ошибку: неправомерная база, начисление после достижения предела, пропущенный платёж, недопустимая комиссия, неверная редакция, отсутствие выдачи части суммы. Требуйте перерасчёт и возврат излишне взысканного; если спор уже в суде — представьте возражения и расчёт, заявите о снижении неустойки с фактическим обоснованием.

Судебная практика не разрешает произвольно заменить договорную ставку ключевой только потому, что заём дорогой; исторические микрозаймы и новые законодательные пределы разграничены в п. 9–10 Обзора ВС от 27.09.2017. Самостоятельное оспаривание уже удержанной чрезмерной неустойки исследовано в п. 17 того же Обзора. Практика применяется по фактам и датам, а не как универсальное списание процентов.